住宅ローンを借りる場合に加入することになってい団体信用生命保険、いわゆる団信は、多くの民間銀行の住宅ローンでは加入が義務付けられていますが、加入のためには健康状態の告知が必要となっていてい、健康状態に不安がある人にっとっては、ローンを借りられるかどうか気になるところです。
住宅ローンを借りようと思っている人に、団信とはどんなものなのか、に加入を断られるのはどんな時なのかを検証してみました。
住宅ローンを借りようと思っているけど健康に不安があるから心配と思っている人は、ぜひ参考にしてください。
団体信用生命保険とは
団体信用生命保険とはどんなものなのか、おさらいしておきましょう。
団体信用生命保険とは、加入者が死亡したり高度障害者になったなどの原因により住宅ローンが返済できなくなったときに、住宅ローンの返済を肩代わりしてくれるための保険です。
加入のためには、健康状態の自己申告が必要になりますが、保険会社によっては、医師の診断書の提出が必要になるところもあるようです。
健康に関する自己申告の内容
健康にな関する自己申告の内容は、主に以下のとおりです。
- 過去3ヶ月以内の通院歴
- 過去3年以内の既往歴、現在の病歴
- 心臓に関する病気：狭心症、心筋梗塞、高血圧、不整脈、先天性心臓疾患など
- 脳に関する病気：脳出血、脳梗塞、くも膜下出血、脳動脈硬化症
- 精神に関する病気：精神病、うつ病、てんかん、自律神経失調症、アルコール依存症、薬物依存症、知的障害、認知症
- 肺に関する病気：喘息、慢性気管支炎、肺結核、肺気腫、気管支拡張症など、
- 胃に関す病気：胃潰瘍、十二指腸潰瘍、潰瘍性大腸炎など
- 肝硬変、肝機能障害
- 腎炎、ネフローゼ、腎不全
- 緑内障、網膜の病気、角膜の病気
- ガン、白血病、腫瘍、ポリープ
- 糖尿病、リウマチ、膠原病、貧血症、
- 子宮筋腫、子宮内膜症、乳腺症、卵巣嚢腫
- 手足の機能障害の有無
団信の審査に落ちやすいのはどんな人？
団信の審査基準は公表されていませんので、どんな人が審査に落ちるのかは、過去の状況から類推するしかありません。
喘息と申告すると落ちやすいという話ありますが、実際には喘息と申告して審査に通った方もいます。
告知義務のあるガン手術を受けた方が審査に通った方もいますし、きちんと回復したのに審査に通らなかった人もいます。
全くもってどんな基準で判断しているのかわかりにくい状況です。
入院歴や既往症があると団信の加入は無理？
住宅ローンを借りようとするくらいの方だと、ある程度年齢の方が多いと思います。
ある程度の年齢になると、大きな手術をした人も多いでしょうし、日常生活を送るために薬を服用している方もいらっしゃるでしょう。
いくら自己申告とはいえ病気を申告するということは、該当する既往歴があると保険に加入できないのではと心配になります。
今現在生活に困らない程度の病気であっても、将来はどうなるか自分でも不安なのだから、団信に加入できるかどうか余計不安になると思います。
完全な健康体である必要は全くない
実は団信の健康に関する自己申告は、それほど神経質になる必要はありません。
今すぐ生命の危険がある、もしくは少し先であっても必ず保険金の対象になるような病状でない限り、保険加入を断られることはないと考えられています。
普通の健康保険の加入時の健康診査よりは、基準が緩やかなのがその理由です。
申告する必要がある病気や手術がある場合、可能な限り内容について細かく書き健康であることを明確にするか、医師の診断書をつけるなどをして、全く問題ないことを明確にすれば、よほどのことがない限り団信に加入できるようです。
保険金を払う可能性が判断基準？
団信は、保険者が死亡したり重度障害者になった時に、住宅ローンの支払いを肩代わりする保険です。
ですから、保険者が死亡したり重度障害者になったりする可能性が審査の重要ポイントと思われます。
重篤な病気に現在かかっている人や、一度は治ったけど将来再び罹患する可能性がある病気だった人は、審査に通りにくい傾向があるようです。
健康体であることをきちんと証明する
病気にかかって回復している人は、将来に渡って問題ないことをきちんと説明すると良い結果があるようです。
同様に、現在病気にかかっている人も同様です。
だから、もし不安であれば、医師の診断書を添付するとかしてきちんと声明すると良いでしょう。
もう自分の病気は治っているからと、適当な気持ちで自己申告する人が、団信の審査で落ちるようです。
嘘をつかないこと
団信の健康に関する自己申告は、あくまでも自己申告なので、嘘をつこうと思えばつくことができます。
だから、該当する手術や病気などの人は、どうしても嘘をつきたいと思うでしょう。
しかし、嘘は禁物です。
あくまでも自己申告ベースなんで、よほどのことがない限り保険会社に嘘がばれることはありません。
でも、万一保険金の支払いが発生するような事態になった時、嘘がバレた場合は、その嘘が保険金の支払いと全く関係のない理由であったとしても、それを理由に保険金の支払いを拒まれる可能性があります。
もしそうなった場合、残された家族は、どうやってローンを払っていくのでしょうか。
団信に加入しないという選択もあり
フラット35は団信への加入が義務ではない
団信に加入できなかった場合、財務状況に全く問題がないのであれば、住宅金融支援機構のフラット35であれば、団信への加入が義務ではありませんので、こちらを利用することをお勧めします。
住宅ローンは、できれば銀行で借りるよりはフラット35の方がいろいろと有利な面が多いので、団信にかかわらずフラット35で借りた方がお得なことが多いです。
銀行で住宅ローンの相談をするとフラット35はオススメされませんが、それはフラット35を借りられると銀行が儲からないということあg理由であって、フラット35に問題がある訳ではありません。
団信以外の手当を考えておく
団信に加入しなくてもいいフラット35ですが、できればいざという時のための手当はしておきたいものです。
団信に加入できない方は一般的な生命保険にも加入しづらいと思いますので、引受基準緩和型の生命保険を探して加入するようにしましょう。
どんな保険があなたの既往症や手術歴で加入できるのかは、保険会社や保険の種類によって異なりますので、保険代理店に確認するのが一番です。
ワイド団信は健康基準が緩やか
最近では、既往症や手術歴がある人でも加入できる団信「ワイド団信」なるものが登場し、一般の団信で断られた人も団信に加入できるケースが多くなってきています。
ワイド団信は、高血圧症や糖尿病、肝機能障害などの既往症で団信に加入できなかった人も加入できる可能性のある団体信用保険です。
ただし、どんな健康状態だったら加入できるのかの明確な基準は明らかにされていないので、ワイド団信でも加入が断られるケースは十分に考えられます。
また、ワイド団信を取り扱っている金融機関は今のところあまり多くはないのが実情で、ワイド団信を利用して住宅ローンを借りる金融機関は限られてしまうという問題はあります。
まとめ
団信は、一般の生命保険に比べれば、医師の診断書ではなく自己深刻ですから、加入基準は緩いと言えます。
だからといって軽い気持ちでいると、足元をすくわれたりしますので注意が必要です。
既往症は軽い気持ちで自己申告するのではなく、きちんと治癒していることを説明するようにしましょう。
もし、団信に加入できなかった場合は、団信に加入しなくても住宅ローンを借りることができるフラット35を借りることにしましょう。
